Comprar casa em Portugal é uma das decisões financeiras mais importantes na vida de uma família. Além do preço do imóvel e das despesas associadas à compra, importa pensar também na proteção do crédito e na estabilidade do agregado familiar ao longo do tempo.
Por vezes, a vida apresenta desafios que devem ser ponderados: o que acontece à família se o titular do crédito falecer? Ou se ficar incapacitado de trabalhar? Ninguém deseja enfrentar estas situações, mas a verdade é que podem e devem ser acauteladas pois, caso ocorram, têm um impacto direto na estabilidade financeira do agregado familiar.
A importância de pensar no longo prazo ao comprar casa em Portugal
Ao comprar casa em Portugal assume-se um compromisso financeiro de longa duração. Um crédito habitação pode estender-se por 25, 30 ou mais anos. Ao longo desse período, muita coisa pode mudar: a saúde, o emprego, os rendimentos e a composição do agregado familiar. Por isso, as decisões tomadas no momento da compra devem considerar não só o presente, mas também diferentes cenários futuros.
Ao custo do imóvel somam-se encargos como IMT, Imposto do Selo, escritura, registos e comissões bancárias. Para além destes valores, existem também os seguros associados ao crédito habitação, que podem reforçar a segurança da decisão e ajudar a proteger a família financeiramente ao longo do tempo.
Seguros associados ao crédito habitação
Para quem está a comprar casa em Portugal com recurso a crédito, a análise dos seguros deve fazer parte do planeamento financeiro desde o início. Na maioria dos casos, os bancos exigem um seguro de vida e um seguro multirriscos habitação como condição para a concessão do crédito.
Embora o seguro de vida associado ao crédito habitação não seja obrigatório por lei, é exigido pela maioria das instituições financeiras como condição para aprovação do crédito. Quando é exigido, o cliente pode escolher a seguradora, desde que a apólice cumpra os requisitos definidos pelo banco.
Na escolha de um seguro de vida associado ao crédito habitação, é importante comparar coberturas, exclusões, idade limite, critérios de invalidez e evolução do capital seguro ao longo do contrato.
Seguro de vida do crédito habitação
O seguro de vida associado ao crédito habitação pode garantir que, em caso de morte ou invalidez do titular, o capital em dívida seja liquidado. Este montante do empréstimo corresponde ao que ainda falta pagar ao banco no momento do sinistro.
Na prática, isto ajuda a evitar que a família fique com o peso da prestação numa situação já marcada por grande fragilidade emocional e financeira.
Para quem tem filhos ou partilha o crédito com cônjuge ou unido de facto, esta proteção pode ser determinante para preservar a estabilidade do agregado. Em algumas soluções, é possível incluir coberturas mais amplas de invalidez ou doenças graves, que aumentam o nível de proteção disponível.
Mesmo depois de contratar o crédito habitação, o consumidor pode mobilizar o seguro de vida associado ao crédito habitação para outra seguradora, desde que a nova apólice cumpra os requisitos do banco.
Saiba mais sobre a importância dos beneficiários do seguro.
PRÉVOIR Vida Domus: Proteção para o crédito habitação
O PRÉVOIR Vida Domus é uma solução que corresponde em 100% às exigências dos bancos.
Foi pensado para proteger o capital em dívida em caso de morte ou invalidez, ajudando a garantir que o encargo do crédito não recaia sobre a família, num momento delicado e inesperado. Para além disso, garante uma proteção reforçada, com a cobertura Diagnóstico de Cancro, incluída na versão base deste seguro, sem custos adicionais.
Dependendo da configuração escolhida, pode ainda acrescentar coberturas complementares de invalidez e incapacidade: Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível ≥ 60% ou ≥66% ou Incapacidade Temporária Absoluta (ITA).
Saiba mais sobre os benefícios adicionais do seguro de vida crédito habitação, para além da proteção básica.
Seguro multirriscos habitação
O seguro multirriscos habitação é, habitualmente, o segundo seguro associado ao crédito. Inclui, no mínimo, a cobertura de incêndio, obrigatória em edifícios em propriedade horizontal, e pode também abranger fenómenos naturais, inundações, danos por água, responsabilidade civil e outros sinistros.
Um dos aspetos mais importantes nesta cobertura prende-se com a definição do capital seguro. Este valor deve corresponder ao custo de reconstrução do imóvel e não ao seu valor de mercado. Se estiver desatualizado, a indemnização pode não ser suficiente para cobrir o prejuízo, pelo que é aconselhável rever esta informação sempre que necessário.
Proteção além do mínimo exigido
Cumprir o mínimo pedido pelo banco ou pela lei pode não ser suficiente para proteger totalmente o património e o agregado familiar. Em muitas situações, faz sentido avaliar coberturas complementares que ajudem a responder a riscos adicionais.
Doenças graves
Um diagnóstico de doença grave, como cancro, enfarte ou outro problema sério de saúde pode afastar uma pessoa do trabalho durante meses ou anos. Estas proteções podem surgir como complemento do seguro de vida do crédito habitação ou em produtos específicos para doença grave, ajudando a reforçar a segurança financeira da família através do pagamento de um capital em caso de diagnóstico.
Invalidez Temporária Absoluta
Mesmo uma incapacidade parcial e temporária pode comprometer o pagamento das prestações do crédito e pressionar o orçamento familiar. Também aqui existem soluções que podem ser contratadas como complemento do seguro de vida ou em coberturas próprias de proteção financeira, ajudando a preservar o equilíbrio do agregado durante o período de incapacidade.
Desemprego involuntário
Em momentos de incerteza económica, perder o emprego enquanto se tem um crédito de longo prazo é uma das situações mais difíceis para o equilíbrio financeiro da família. Alguns produtos de mercado incluem esta proteção como cobertura complementar, permitindo aliviar temporariamente o impacto das prestações.
A melhor solução depende sempre da situação pessoal, profissional e financeira de cada pessoa. Rendimentos, estabilidade laboral, composição do agregado e nível de poupança devem ser avaliados com atenção antes de decidir.
Nestes momentos, contar com o acompanhamento profissional de um mediador de seguros é a forma mais prática de encontrar uma solução alinhada com os objetivos de cada pessoa.
O que confirmar antes da escritura
Antes de assinar a escritura e comprar casa em Portugal, há vários elementos que importa verificar para garantir uma aquisição mais segura e informada:
- Certidão do registo predial e caderneta predial, para confirmar a titularidade do imóvel e eventuais ónus ou hipotecas;
- Elementos urbanísticos e, quando aplicável, documentação sobre a conformidade do imóvel, para garantir que está legalmente apto para habitação;
- Certificado energético, obrigatório na transação e útil para antecipar custos de utilização;
- Condições da apólice de seguro, com atenção às exclusões, capitais seguros e coberturas incluídas.
Uma decisão que continua depois da compra
Comprar casa não termina na escritura. A partir desse momento começa uma nova fase de responsabilidade financeira, em que a proteção escolhida pode fazer diferença durante muitos anos.
Por isso, a decisão sobre seguros e coberturas deve ser tratada com a mesma atenção dada ao preço por metro quadrado ou à taxa de juro do crédito habitação. Uma análise cuidada ajuda a proteger não só o imóvel, mas também a tranquilidade da família.
Para quem está a comprar casa em Portugal, o acompanhamento de um mediador PRÉVOIR pode ajudar a comparar soluções, rever coberturas e encontrar uma proteção ajustada ao crédito habitação e à realidade familiar.
*O presente conteúdo tem caráter meramente informativo e não dispensa a leitura da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida, aplicável aos produtos PRÉVOIR.
