É natural sentir-se confuso ao receber uma apólice de seguro, especialmente quando os termos técnicos e a linguagem jurídica podem ser difíceis de entender. No entanto, conhecer o documento que formaliza a sua proteção é fundamental para saber exatamente o que está coberto, em que condições e o que pode acontecer caso precise de acionar o seguro.
Neste guia, encontra informações que o vão ajudar a interpretar os principais elementos de uma apólice de seguro, de forma clara e rigorosa.
O que é uma apólice de seguro?
A apólice de seguro é o documento que titula o contrato de seguro, reunindo o conjunto das condições acordadas entre a seguradora e o tomador do seguro. Inclui, nomeadamente, as condições gerais, especiais e particulares, onde se definem as coberturas, exclusões, capitais seguros, prémio e demais termos aplicáveis.
Em termos simples, a apólice responde a quatro perguntas essenciais: o quê, quem, quanto e durante quanto tempo. Mas para que esta resposta seja completa, é preciso conhecer os termos que compõem o documento.
Termos que precisa de conhecer no seu contrato de seguro
1. Coberturas
As coberturas definem quais os riscos que o seguro abrange. Por outras palavras, são as situações em que a seguradora se compromete a pagar um capital, uma indemnização ou a prestar assistência. Um seguro de vida, por exemplo, pode incluir cobertura por morte, por invalidez permanente ou por doença grave, dependendo do contrato.
É importante distinguir coberturas base de coberturas complementares. As primeiras fazem parte do contrato de forma automática; as segundas são opcionais e, geralmente, implicam um custo extra.
Antes de escolher o seguro ideal para si, é importante entender o que está incluído e o que exige uma opção adicional, para garantir a melhor proteção para si e para a sua família.
2. Exclusões
Assim como é essencial saber o que está coberto, entender o que não está é um passo importante para garantir a melhor proteção.
As exclusões são situações que não estão abrangidas na apólice do seguro e, como tal, não dão lugar a indemnização ou cobertura. Variam consoante o tipo de seguro e a seguradora, mas há algumas que tendem a ser comuns, como situações relacionadas com atos intencionais, preexistências não declaradas ou atividades de risco elevado.
3. Prémio
O prémio de seguro é o valor que o tomador paga à seguradora em contrapartida da proteção acordada. Pode ser pago numa anuidade ou de forma fracionada (mensal, trimestral, semestral).
O valor do prémio depende de vários fatores:
- Tipo de cobertura escolhida;
- Perfil do segurado (como a idade ou o estado de saúde, no caso dos seguros de vida);
- Capital seguro.
A levar em consideração: A falta de pagamento do prémio pode levar à suspensão ou cessação das coberturas, nos termos definidos na apólice. Por isso, é importante verificar as datas de vencimento e as condições de pagamento.
4. Franquia
A franquia corresponde ao valor que fica a cargo do segurado em caso de sinistro, antes de a seguradora assumir o restante. Funciona como uma participação do segurado nos custos associados ao evento coberto.
Existem dois tipos principais:
- A franquia absoluta, em que a seguradora apenas intervém se o valor do dano ultrapassar o montante da franquia;
- A franquia relativa, se o dano ultrapassar o valor definido, a seguradora indemniza a totalidade do prejuízo coberto.
5. Capital Seguro
É o valor máximo que a seguradora pode pagar em caso de sinistro, de acordo com as condições contratadas. Deve ser analisado em conjunto com as coberturas, exclusões, franquias e limites aplicáveis.
6. Beneficiários
O beneficiário é a pessoa (ou entidade) que irá receber o capital seguro ou a indemnização prevista no contrato em caso de sinistro. Nos seguros de vida, por exemplo, os beneficiários são habitualmente designados pelo tomador do seguro e podem ser alterados ao longo do tempo, salvo nos casos em que essa designação seja irrevogável.
A escolha dos beneficiários é uma decisão importante e, em alguns casos, tem implicações fiscais ou legais. Quando há dúvidas, o acompanhamento de um mediador de seguros pode ajudar a tomar a decisão mais adequada à situação familiar e patrimonial de cada pessoa.
Descubra a diferença entre tomador do seguro, pessoa segura e beneficiário.
7. Período de Carência
O período de carência é o intervalo de tempo que decorre entre a data de início do contrato e o momento em que certas coberturas passam a produzir efeitos. Durante este período, o segurado paga o prémio, mas algumas situações ainda não estão abrangidas. A duração da carência varia consoante o produto, a cobertura e as condições contratadas.
Por exemplo: Nos seguros de saúde, podem existir períodos distintos para consultas, internamento, parto, próteses ou doenças graves. É fundamental verificar estes detalhes antes de contratar uma solução deste tipo, sobretudo quando a proteção é urgente.
Descubra ainda 8 mitos sobre seguros que impedem uma decisão informada.
Como ler uma apólice: Por onde começar?
Uma apólice de seguro é habitualmente composta por três partes:
- Condições gerais, estabelecem as regras base aplicáveis a todos os contratos daquele tipo;
- Condições especiais, introduzem particularidades ou adaptações;
- Condições particulares, detalham os dados específicos do segurado, coberturas contratadas, capital seguro e prémio.
Ao receber o seu contrato, convém verificar:
- Se os dados pessoais e os capitais seguros estão corretos;
- Quais as coberturas incluídas e quais as excluídas;
- Se existe período de carência e quanto tempo dura;
- Se há franquias aplicáveis e em que situações;
- Quem são os beneficiários designados e se correspondem à sua intenção.
Antes de assinar ou renovar a apólice, vale a pena esclarecer qualquer dúvida com o mediador ou com a seguradora. Essa verificação ajuda a evitar surpresas quando a proteção for realmente necessária.
Também é útil comparar propostas com base nas condições concretas e não apenas no preço, porque dois seguros semelhantes podem ter diferenças relevantes nas coberturas, exclusões, franquias e carências.
A informação é o primeiro passo para escolher a melhor apólice
Conhecer a sua apólice de seguro não é apenas uma formalidade, é a melhor forma de confirmar se a proteção contratada corresponde, na prática, às suas necessidades e às da sua família.
Na PRÉVOIR, estamos comprometidos com um serviço transparente e de confiança. Se tem dúvidas sobre o seu contrato de seguro atual ou se está a considerar uma nova solução de proteção, os nossos parceiros podem orientá-lo de forma personalizada.
Descubra qual o mediador PRÉVOIR mais perto de si para esclarecer todas as suas dúvidas.
*O presente conteúdo tem caráter meramente informativo e não dispensa a leitura da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida, aplicável aos produtos PRÉVOIR.
