Ao contratar um crédito pessoal, assume-se uma prestação que terá de ser paga durante vários meses ou anos. Durante esse período, uma situação de morte, invalidez ou incapacidade para trabalhar pode alterar a capacidade financeira da pessoa ou da família. Um seguro de crédito pessoal permite proteger o pagamento do crédito perante determinadas situações previstas no contrato.
Neste artigo, explicamos para que serve este seguro, que riscos pode cobrir e o que convém analisar antes de contratar.
O que é um seguro de crédito pessoal?
Um seguro de crédito pessoal é um seguro de vida associado ao crédito ao consumo. Destina-se a créditos sem hipoteca ou garantia imobiliária, como os utilizados para financiar um automóvel, uma viagem ou outras despesas pessoais.
A proteção está associada ao empréstimo e é acionada nas situações previstas na apólice, de acordo com as coberturas contratadas.
Para que serve e que riscos pode cobrir?
A principal função deste seguro é reduzir o impacto que determinadas situações podem ter no pagamento de um crédito. Dependendo das coberturas contratadas, pode permitir liquidar total ou parcialmente o capital em dívida ou assegurar um apoio financeiro à pessoa segura durante um período de incapacidade.
Entre os riscos que podem estar abrangidos encontram-se a morte, a invalidez e a incapacidade temporária para trabalhar. As coberturas, condições de acesso, exclusões e limites variam entre seguros e devem, por isso, ser confirmados na documentação pré-contratual e contratual.
Quando faz sentido ponderar um seguro de crédito pessoal?
Para perceber se esta proteção pode ser adequada, importa olhar para a situação financeira da família. Qual é o peso da prestação no orçamento mensal? Existem poupanças suficientes para suportar vários meses de prestações? O agregado depende sobretudo do salário de uma única pessoa?
Estas questões ajudam a perceber qual seria o impacto no orçamento se o rendimento diminuísse durante um período prolongado. A resposta dependerá da realidade de cada família e deve ser considerada na escolha do nível de proteção.
5 Pontos a analisar antes de contratar o seguro
Depois de avaliar a necessidade de proteção, importa perceber o que distingue as diferentes propostas. Há cinco aspetos que merecem particular atenção:
- Coberturas: Confirmar que riscos estão incluídos e quais dependem de coberturas complementares;
- Exclusões e carências: Ler com atenção as situações não cobertas e os períodos de espera;
- Capital seguro: Perceber como é definido o valor protegido e se este se ajusta ao montante e à duração do empréstimo;
- Custo total: Comparar o prémio do seguro em conjunto com a TAEG, o prazo e as prestações do crédito;
- Escolha da seguradora: Um seguro associado ao crédito pessoal não tem necessariamente de ser contratado junto da instituição que concede o empréstimo. A instituição pode propor produtos ou serviços associados ao crédito, mas é importante perceber se a contratação é facultativa, comparar alternativas e avaliar o impacto dessa escolha nas condições do empréstimo.
Para ajudar nessa análise, o Banco de Portugal disponibiliza, no Portal do Cliente Bancário, informação sobre as condições aplicáveis às vendas associadas e os elementos que devem constar da informação pré-contratual.
Como funciona o PRÉVOIR Seguro de Crédito?
Depois de conhecer os principais aspetos a analisar, importa perceber como funciona, na prática, uma solução deste tipo. O PRÉVOIR Seguro de Crédito pode ser contratado para créditos novos ou já existentes e disponibiliza quatro coberturas:
- Morte: Pagamento do capital em dívida à instituição de crédito, nos termos da apólice;
- Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): Cobertura que também prevê o pagamento do capital em dívida;
- Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível (IDPAC ≥ 60%): Cobertura complementar para situações de invalidez com impacto na atividade profissional que também prevê o pagamento do capital em dívida;
- Incapacidade Temporária Absoluta (ITA): Cobertura complementar que prevê o pagamento de um valor mensal à pessoa segura, após um período de carência de 90 dias.
A cobertura ITA depende da subscrição da cobertura IDPAC ≥ 60% e o valor mensal corresponde a 1% do capital seguro para Morte ou IAD.
Também é possível escolher a forma como o capital seguro é definido. Na opção de capital em dívida, o valor garantido acompanha o montante que ainda falta pagar do empréstimo. Na opção de capital constante, o valor mantém-se fixo ao longo do contrato. Neste último caso, se ocorrer uma situação coberta e existir capital remanescente depois de liquidada a dívida, esse valor é pago aos beneficiários designados.
A duração do seguro acompanha a do crédito. O contrato é celebrado por um ano e renova-se automaticamente até ao termo do empréstimo, até ao limite máximo de 120 meses.
Quanto ao prémio, o valor é definido no início e mantém-se estável durante o contrato. O pagamento pode ser feito mensalmente, anualmente ou de uma só vez, sem encargos de fracionamento. No primeiro recibo é ainda aplicado um custo de apólice de 3€, exceto para os clientes que optem por receber a documentação contratual por email.
Existem também limites de idade. Para as coberturas de Morte e IAD, a subscrição pode ser feita entre os 18 e os 70 anos, enquanto as restantes coberturas têm limites específicos.
Está a ponderar um seguro de crédito pessoal?
Quando existe um crédito por pagar, uma redução prolongada do rendimento pode obrigar a família a reorganizar o orçamento para continuar a assegurar as prestações. Por isso, a decisão deve considerar não apenas o valor em dívida, mas também a capacidade financeira do agregado e a proteção que já existe.
Se tem um crédito pessoal ou está a ponderar contratar um e quer perceber que solução se ajusta à sua situação, estamos disponíveis para o apoiar. Conheça as condições do PRÉVOIR Seguro de Crédito e faça uma simulação ajustada às suas necessidades.
* Este conteúdo tem caráter meramente informativo e não dispensa a consulta da legislação aplicável nem da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida.
