Recorrer a um crédito pessoal pode ser uma opção para concretizar um objetivo importante, seja adquirir um automóvel, financiar obras em casa ou fazer face a uma despesa inesperada. No entanto, antes de assinar qualquer contrato, é importante compreender os encargos associados, o impacto no orçamento familiar e as soluções de proteção que podem ajudar a manter este compromisso financeiro caso surjam imprevistos.
O que é um crédito pessoal e para que serve?
O crédito pessoal é uma forma de financiamento ao consumo que permite obter um montante junto de uma instituição financeira, com reembolso em prestações mensais durante um prazo definido. Ao contrário do crédito habitação, não exige uma garantia hipotecária e pode ser utilizado para diferentes finalidades, como a aquisição de um automóvel, a realização de obras, despesas de saúde, educação, viagens ou outras necessidades pessoais.
Antes de contratar um empréstimo, é importante avaliar se este é realmente necessário e se as prestações podem ser suportadas de forma sustentável pelo orçamento familiar. Uma boa prática consiste em calcular o peso da prestação mensal face aos rendimentos e às despesas fixas do agregado.
Ferramentas como a regra de gestão financeira 50/30/20 podem ajudar neste exercício.
O que analisar antes de contratar um empréstimo pessoal?
Há vários fatores a considerar antes de avançar com um empréstimo pessoal. Conhecê-los permite tomar uma decisão mais informada e evitar surpresas ao longo do contrato.
1. Taxa de juro e TAEG
A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é um dos indicadores mais importantes para comparar propostas de crédito, uma vez que inclui os principais encargos associados ao empréstimo, como juros, comissões, seguros exigidos e outros custos aplicáveis. Em propostas com características semelhantes, é normalmente o melhor indicador para avaliar o custo global do crédito.
2. Prazo e valor das prestações
Um prazo mais longo reduz o valor da prestação mensal, mas aumenta o custo total do empréstimo devido ao maior número de juros pagos. O prazo mais adequado será aquele que permite equilibrar a capacidade de pagamento mensal com um custo total ajustado à situação financeira do agregado.
3. Montante total imputado ao consumidor (MTIC)
O MTIC representa o montante total que o consumidor terá de pagar ao longo do contrato, incluindo o capital emprestado, juros e restantes encargos aplicáveis. Este valor deve constar na proposta da instituição financeira e é essencial para perceber o verdadeiro custo do empréstimo.
4. Cláusulas de amortização antecipada
Em Portugal, o consumidor pode amortizar antecipadamente o crédito, de forma parcial ou total. Antes de assinar o contrato, confirme quais são os procedimentos aplicáveis, o eventual prazo de pré-aviso e as comissões previstas para esta operação.
Como proteger o crédito pessoal e o orçamento familiar
Contratar um crédito pessoal implica assumir um compromisso financeiro que pode acompanhar o orçamento familiar durante meses ou anos. Nesse período, a vida pode reservar imprevistos, como uma doença prolongada, um acidente ou uma situação de invalidez, que impeçam temporária ou definitivamente o pagamento das prestações.
Nestes casos, um seguro de vida associado ao crédito ao consumo pode constituir uma importante solução de proteção financeira. Nos termos previstos na apólice, este seguro pode assegurar o pagamento total ou parcial do capital em dívida à instituição financeira em caso de morte ou de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), conforme as coberturas contratadas.
Algumas apólices podem incluir ainda uma cobertura complementar de Incapacidade Temporária Absoluta (ITA). Nestas situações, e de acordo com as condições, limites e períodos de franquia previstos na apólice, o seguro poderá suportar as prestações do empréstimo durante o período de incapacidade temporária para o exercício da atividade profissional.
Ao proteger a família financeiramente, este tipo de solução ajuda a evitar que um imprevisto pessoal se transforme num problema económico de longo prazo para o agregado familiar. Desta forma, o projeto que motivou o empréstimo fica mais protegido, sem colocar a família perante um encargo difícil de suportar.
PRÉVOIR Seguro de Crédito: Proteção associada ao crédito ao consumo
A PRÉVOIR disponibiliza uma solução de proteção pensada para quem contrata um crédito pessoal: o PRÉVOIR Seguro de Crédito. Trata-se de um seguro de vida associado ao crédito ao consumo, que ajuda a proteger o compromisso financeiro durante a duração do empréstimo.
Entre as principais características desta solução, destacam-se:
- Coberturas base de morte e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD), com pagamento do capital em dívida, nos termos da apólice;
- Cobertura complementar de Incapacidade Temporária Absoluta (ITA), para situações de incapacidade temporária que impeçam o exercício da atividade profissional, de acordo com as condições contratuais;
- Flexibilidade no pagamento do prémio: Mensal, anual ou único, sem encargos de fracionamento;
- Subscrição simples, com processo digital;
- Validade para créditos novos ou já existentes.
ALGUMAS QUESTÕES FREQUENTES
Posso escolher outra seguradora?
Dependendo das condições definidas pela instituição financeira, poderá ser possível contratar o seguro junto de outra seguradora, desde que a solução apresentada cumpra os requisitos exigidos para o crédito.
O que acontece ao seguro se amortizar antecipadamente o crédito?
Dependendo das condições da apólice, o seguro poderá cessar, ser ajustado ao novo capital em dívida ou dar origem ao eventual reembolso da parte do prémio não utilizada, quando aplicável.
Existem exclusões no seguro?
Sim. Como acontece com qualquer contrato de seguro, existem exclusões, limites de cobertura, períodos de carência e condições de acionamento que devem ser consultados na documentação pré-contratual e contratual antes da contratação.
Como organizar as finanças antes de contratar um empréstimo?
Antes de contratar um empréstimo pessoal, é aconselhável ter uma visão clara da situação financeira atual. Isso implica conhecer bem as receitas e despesas mensais, identificar compromissos já existentes e confirmar se existe margem suficiente para assumir uma nova prestação.
Ter um fundo de emergência constituído, equivalente a três a seis meses de despesas essenciais, é também uma boa prática, pois reduz a dependência de crédito adicional perante imprevistos. Se quiser aprofundar este tema, pode consultar o nosso artigo sobre como organizar finanças pessoais com mais detalhe.
Planear com antecedência e proteger o crédito desde o início são dois passos complementares que contribuem para uma gestão financeira mais sólida e tranquila. A PRÉVOIR acompanha cada cliente na procura de uma solução ajustada à sua situação e aos seus objetivos.
Se está a ponderar contratar um crédito pessoal e pretende proteger o seu empréstimo perante os imprevistos da vida, peça uma simulação do PRÉVOIR Seguro de Crédito e descubra a solução mais adequada às suas necessidades.
* A informação contida neste artigo tem caráter meramente informativo e não dispensa a consulta da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida, aplicável aos produtos PRÉVOIR.
