Investir numa poupança reforma é um objetivo que muitas pessoas adiam, por parecer algo distante ou porque outras prioridades se impõem. No entanto, este deve ser um projeto de vida a iniciar, se possível, com a entrada no mercado de trabalho. Quanto mais cedo começar, menos esforço terá de fazer no futuro e mais liberdade terá para escolher como e quando quer viver a sua reforma.
Este guia mostra-lhe estratégias práticas para começar a poupar aos 30, 40 ou 50 anos, explica-lhe por que é tão importante agir cedo e apresenta soluções de poupança que combinam flexibilidade com benefícios fiscais.
O desafio demográfico e a sustentabilidade das reformas em Portugal
Portugal está a envelhecer a um ritmo acelerado. Em 2024, havia 192,4 idosos por cada 100 jovens, face aos 188,1 de 2023. Em paralelo, a população em idade ativa (15-64 anos) diminuiu de 65% para 63%, enquanto a proporção de idosos subiu de 20,9% para 24,3%. Estes dados do INE ajudam a perceber que a pressão sobre as pensões públicas tende a crescer nos próximos anos.
As projeções europeias apontam no mesmo sentido: a população idosa vai aumentar e o número de pessoas em idade ativa vai continuar a diminuir. Isto significa que depender apenas da pensão paga pelo Estado pode não ser suficiente para viver a terceira idade com segurança financeira e tranquilidade.
O futuro da reforma em Portugal
Em Portugal, a idade de reforma em 2026 será 66 anos e 9 meses, uma tendência crescente que acompanha a evolução da esperança média de vida.
Segundo dados divulgados pela Human Resources, com base no Ageing Report 2024 da Comissão Europeia, em 2050, as reformas em território nacional poderão equivaler a cerca de 38,5% do último salário, ou seja, uma quebra superior a 60% do rendimento. Isto significa que quem depender apenas da reforma paga pela Segurança Social pode vir a enfrentar uma quebra drástica na sua qualidade de vida.
A sustentabilidade do sistema público de pensões está em risco, por isso, iniciativas privadas de poupança são cada vez mais uma necessidade, e não apenas uma opção.
Saiba mais: Formas de poupar dinheiro ao longo da vida
Como preparar a reforma aos 30, 40 e 50 anos
Cada fase da vida exige diferentes estratégias para poupar para a reforma. A chave está em adotar uma perspetiva progressiva: começar cedo, consolidar na meia-idade e reforçar antes da reforma.
Criar uma poupança reforma aos 30 anos
Aos 30 anos muitos jovens adultos estão empenhados em construir uma carreira profissional, até comprar casa ou constituir uma família. A capacidade de poupança pode ser limitada, mas o tempo é o maior aliado desta geração. É precisamente nesta fase que a poupança reforma ganha mais força, porque cada euro investido tem décadas para rentabilizar.
Nesta fase da vida, o foco deve estar em:
- Criar um fundo de emergência para imprevistos equivalente a 3-6 meses de despesas;
- Começar a investir pequenas quantias num Plano Poupança Reforma (PPR), como o PRÉVOIR PPR;
- Aproveitar os juros compostos, através de entregas regulares, que multiplicam o valor investido ao longo das décadas.
- Fazer uma revisão anual do valor das entregas sempre que houver aumento dos rendimentos.
Exemplo prático de investimento* no PRÉVOIR PPR: Um cliente que invista 500€ por ano durante 15 anos terá acumulado 7.500€, a que se junta a rentabilidade obtida e a poupança fiscal. É um esforço relativamente pequeno no presente, mas que pode representar muito no futuro.
*Valores meramente indicativos, não substituem a consulta da informação contratual e pré-contratual exigida.
Criar uma poupança reforma aos 40 anos
Aos 40 anos, a poupança reforma deve ganhar ainda mais peso. Nesta idade, pode já existir mais estabilidade profissional, mas existem maiores responsabilidades e despesas com filhos ou créditos. É uma fase exigente, mas também a altura certa para reforçar o compromisso com a poupança reforma.
Nesta etapa, a estratégia passa por reforçar o valor das entregas para o PPR, tornando esta poupança um verdadeiro pilar do orçamento familiar – tão essencial como as despesas fixas mensais. Se o seu perfil permitir, avalie, ainda, a diversificação com produtos de médio e longo prazo, como o seguro de capitalização PRÉVOIR CAPITAL. Um instrumento que pode complementar o PPR e oferecer maior rentabilidade com capital garantido e baixo risco. Este tipo de seguro é ideal para perfis conservadores, permitindo uma poupança seguro e ao ritmo de cada realidade.
Criar uma poupança reforma aos 50 anos
Com a reforma a aproximar-se, o horizonte de investimento torna-se mais curto. Mas nunca é tarde para começar. Nesta idade, muitas responsabilidades começam a aliviar: os filhos crescem, o crédito da casa pode estar mais controlado, e existe maior margem para canalizar recursos para o futuro.
É, por isso, uma fase crucial para reforçar de forma significativa a poupança reforma nos 10 a 15 anos que faltam até à idade legal da reforma. O ideal é aumentar o valor das entregas – mensais, trimestrais ou anuais – e privilegiar soluções de poupança ajustadas à sua tolerância ao risco, garantindo segurança, mas sem abdicar de rentabilidade.
Outra prioridade é começar a planear a saída: definir quando e como pretende resgatar o PPR, para tirar o máximo partido da fiscalidade favorável prevista na lei. Esta preparação dá-lhe tranquilidade e permite estruturar um complemento sólido, que complementará a reforma a que tem direito.
Benefícios fiscais do PPR: O “motor” da poupança reforma
Uma das grandes vantagens do Plano de Poupança Reforma (PPR) são os benefícios fiscais que lhe estão associados. O Estado concede um incentivo a quem começa e mantém este caminho. Ou seja, parte do que poupa hoje volta para si sob a forma de proveitos fiscais, tanto à entrada como à saída.
Saiba como pode beneficiar:
- À entrada (no IRS), pode deduzir até 20% das entregas anuais. O valor máximo dessa dedução varia conforme a idade:
- Se tiver menos de 35 anos, pode recuperar até 400€ por ano.
- Já com mais de 50 anos, a dedução máxima anual é de 300€.
- Entre os 35 e os 50 anos, o limite é de 350€.
Isto significa, por exemplo, que uma parte daquilo que investe no seu PPR regressa diretamente ao seu bolso no momento da liquidação do IRS, reduzindo a fatura fiscal ou aumentando o reembolso.
- À saída (no resgate), os benefícios continuam. Quando cumprir as condições legais (idade de reforma, prazo mínimo ou situações específicas previstas), o montante que levantar do PPR é tributado a uma taxa de IRS mais baixa do que outros produtos financeiros. Ou seja, paga menos impostos sobre o dinheiro que acumulou.
Com o PPR, o Estado ajuda a construir a sua poupança reforma em duas frentes: apoia no presente, com deduções, e no futuro, com uma tributação mais leve. É como ter um parceiro que partilha consigo o esforço de garantir um futuro financeiro mais tranquilo depois da vida ativa.
PRÉVOIR PPR: Flexibilidade para poupar ao longo da vida
Poupar para a reforma não tem de ser um peso, nem uma decisão rígida e inflexível. O PRÉVOIR PPR foi desenhado precisamente para se ajustar ao seu ritmo de poupança, ao seu orçamento e às suas necessidades em cada fase da vida, com:
- Entregas flexíveis: mensais, trimestrais, semestrais ou anuais, ajustadas ao seu orçamento;
- Entregas a partir de 25€, podendo aumentar ao longo do tempo;
- Garantia do capital investido e taxa de rentabilidade;
- Rentabilidade mínima de 2,50% em 2025.
Além da flexibilidade de contribuições, o PRÉVOIR PPR oferece-lhe algo ainda mais valioso: tranquilidade no longo prazo. Com entregas regulares, está a construir um capital que será o complemento da sua reforma, um fundo pensado para lhe dar conforto e liberdade de escolha na terceira idade.
Com o acompanhamento profissional de um mediador PRÉVOIR, terá a ajuda que precisa para definir o melhor plano para si e a ajustá-lo quando a sua vida mudar.
Descubra os principais benefícios de ter um Plano de Poupança Reforma
O melhor momento para começar um Plano de Poupança Reforma é hoje
Constituir uma poupança reforma não é um luxo, é uma garantia de segurança, ainda para mais num país envelhecido como Portugal, com pensões muito baixas.
Com pequenas contribuições – aos 30, aos 40 ou mesmo aos 50 anos – pode começar a construir um complemento sólido que lhe dará liberdade, segurança e tranquilidade quando deixar a vida ativa. Cada montante entregue, por mais pequeno que seja, soma-se aos anteriores e ganha força com o tempo. Este é o caminho para poder desfrutar da sua reforma como sempre sonhou, sem abdicar do conforto ou da estabilidade da sua família.
Se sente que este é o momento de dar o primeiro passo para a criação de uma poupança reforma, saiba que não precisa de o fazer sozinho. Contacte um mediador PRÉVOIR e descubra como encontrar o equilíbrio entre a flexibilidade, as vantagens fiscais e o valor de entregas ajustado ao seu orçamento. Comece já a preparar o amanhã.
A informação contida neste artigo não dispensa a consulta da informação pré-contratual contratual legalmente exigida.
